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사회초년생 때 처음 저축을 시작하면서 가장 먼저 만들었던 금융상품이 적금이었습니다. 당시에는 투자에 대해 아는 것도 많지 않았고 당장 가지고 있는 목돈도 없었기 때문에, 월급을 받을 때마다 일정 금액을 떼어 적금에 넣는 것이 가장 현실적인 저축 방법이었습니다.
그렇게 매달 꾸준히 돈을 모으다 보니 어느 순간 제법 목돈이라고 부를 만한 금액이 만들어졌고, 적금이 만기된 뒤에는 그 돈을 다시 정기예금에 넣어 굴렸습니다. 돌이켜보면 '적금으로 목돈을 만들고, 예금으로 만들어진 목돈을 굴리는 방식'을 자연스럽게 사용했던 셈입니다.
특히 예·적금을 이용하는 분들이라면 최근 달라진 예금자보호한도도 알아둘 필요가 있습니다. 2001년 이후 24년 동안 5천만 원이었던 예금보호한도가 2025년 9월 1일부터 1억 원으로 상향되었기 때문입니다. 예금자 한 명이 하나의 금융회사에서 보호받을 수 있는 원금과 이자를 합한 한도가 2배로 늘어난 것입니다.
예금과 적금은 모두 대표적인 저축상품이지만 돈을 넣는 방법부터 이자가 계산되는 구조까지 차이가 있습니다. 오늘은 제가 실제로 예금과 적금을 모두 이용해본 경험을 바탕으로 두 상품의 차이와 선택 방법, 그리고 달라진 예금자보호 1억 원 기준까지 함께 정리해보겠습니다.
1. 예금과 적금, 가장 큰 차이는 돈을 넣는 방법입니다
예금과 적금의 차이는 생각보다 간단합니다. 이미 가지고 있는 목돈을 한꺼번에 맡기는 것이 정기예금이라면, 앞으로 들어올 소득에서 일정 금액을 나누어 모으는 것이 정기적금이라고 생각하면 이해하기 쉽습니다.
정기예금은 가입할 때 1,000만 원, 3,000만 원처럼 목돈을 한 번에 예치하고 정해진 기간 동안 유지한 뒤 만기에 원금과 이자를 받는 방식입니다. 반면 정기적금은 매월 30만 원, 50만 원처럼 일정한 금액을 정기적으로 납입해 만기까지 목돈을 만들어가는 상품입니다.
| 구분 | 정기예금 | 정기적금 |
| 납입 방식 | 목돈을 한 번에 예치 | 매월 일정 금액을 납입 |
| 주요 목적 | 가지고 있는 목돈 굴리기 | 앞으로 목돈 만들기 |
| 잘 맞는 경우 | 이미 여유자금이 있는 경우 | 월급에서 꾸준히 저축하려는 경우 |
저 역시 사회초년생 때는 목돈이 없었기 때문에 적금부터 시작했습니다. 월급이 들어오면 일정 금액을 먼저 적금으로 빼놓았고, 만기가 되어 목돈이 만들어진 뒤에는 그 돈을 정기예금으로 옮겼습니다. 지금 생각해보면 당시 제 자금 상황에는 꽤 잘 맞는 방법이었습니다.
2. 같은 금리인데 왜 예금 이자가 더 많을까?
예금과 적금을 비교할 때 가장 헷갈리는 것이 금리입니다. 예를 들어 정기예금과 정기적금 모두 '연 3.5%'라고 적혀 있다면 얼핏 보기에는 같은 금액을 모았을 때 받을 수 있는 이자도 같을 것처럼 느껴집니다.
하지만 실제로는 그렇지 않습니다. 이유는 각각의 돈에 이자가 붙는 기간이 다르기 때문입니다.
정기예금은 가입 첫날부터 목돈 전체가 들어가 있기 때문에 전체 원금에 가입기간 동안 이자가 붙습니다. 반면 적금은 첫 달에 납입한 돈에는 거의 1년 동안 이자가 붙지만, 두 번째 달의 돈은 그보다 짧게, 마지막 달에 넣은 돈은 약 한 달 정도만 이자가 붙습니다.
따라서 같은 금리와 같은 최종 납입원금을 가정한다면 정기예금의 만기 이자가 더 커질 수 있습니다. 적금의 표시금리가 예금보다 높더라도 실제 받는 이자를 단순히 금리 숫자만 보고 비교해서는 안 되는 이유입니다.
그렇다고 예금이 무조건 적금보다 유리하다는 의미는 아닙니다. 처음부터 목돈이 없다면 예금에 넣을 돈 자체가 없기 때문에 매월 소득에서 일정 금액을 저축해 목돈을 만들어가는 적금이 훨씬 현실적인 선택일 수 있습니다.
* 은행연합회 예적금 금리 비교 사이트
예금 금리) https://portal.kfb.or.kr/compare/receiving_deposit_3.php
적금 금리) https://portal.kfb.or.kr/compare/receiving_neosave.php
3. 사회초년생이라면 적금부터 시작하는 것도 좋은 방법
제가 사회초년생이었을 때를 생각해보면 처음부터 큰돈을 가지고 재테크를 시작하기는 어려웠습니다. 그래서 오히려 적금의 장점이 분명했습니다. 매달 월급이 들어오자마자 일정 금액을 자동이체해두면 남은 돈으로 생활하게 되고, 자연스럽게 저축 습관도 만들 수 있었기 때문입니다.
예를 들어 매월 50만 원씩 1년을 저축하면 원금만 600만 원이고, 매월 100만 원씩 저축하면 1년 뒤 1,200만 원의 원금을 만들 수 있습니다. 처음에는 크지 않아 보이지만 이 과정을 몇 번 반복하면 예금으로 굴릴 수 있는 목돈이 생깁니다.
저는 실제로 적금 만기 후 받은 돈을 모두 예금에 넣었습니다. 그 이후부터는 기존 목돈은 예금으로 굴리고 월급에서는 다시 일정 금액을 저축하는 식으로 자금을 관리했습니다. 적금과 예금 중 하나만 선택해야 한다기보다는 적금으로 돈을 만들고 → 만들어진 목돈을 예금으로 굴리는 방식으로 두 상품을 함께 활용할 수도 있습니다.
4. 24년 만의 변화, 예금자보호한도가 1억 원으로 올랐습니다
예금과 적금을 이용한다면 금리만큼 중요하게 확인해야 할 것이 예금자보호제도입니다. 금융회사가 파산 등의 이유로 예금을 지급할 수 없는 상황이 발생했을 때 일정 한도까지 예금자를 보호하기 위한 제도입니다.
우리나라의 예금보호한도는 2001년 이후 오랫동안 5천만 원으로 유지되어 왔습니다. 이후 관련 법령이 개정되면서 2025년 9월 1일부터 1인당 금융회사별 예금보호한도가 기존 5천만 원에서 1억 원으로 상향되었습니다. 24년 만에 보호한도가 두 배로 높아진 것입니다.
여기서 주의할 점은 1억 원이 '원금만'을 의미하는 것이 아니라는 것입니다. 해당 금융회사에서 보호되는 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지 보호됩니다.
💡 예금자보호 1억 원 핵심 정리
· 시행일: 2025년 9월 1일
· 기존 한도: 5천만 원
· 현재 한도: 1억 원
· 기준: 1인당 금융회사별
· 보호금액: 보호대상 원금 + 이자 합산 1억 원까지
또 하나 알아둘 점은 2025년 9월 1일 이후 새롭게 가입한 예·적금에만 적용되는 것이 아니라는 점입니다. 금융위원회 안내에 따르면 2025년 9월 1일 이전에 가입했던 기존 보호대상 예·적금도 시행일 이후부터 1억 원 한도를 적용받습니다.
다만 모든 금융상품이 예금자보호 대상인 것은 아닙니다. 예·적금처럼 원금 지급이 보장되는 보호대상 상품과 달리 펀드 등 운용실적에 따라 지급액이 달라지는 금융투자상품은 일반적인 예금자보호 대상이 아닐 수 있으므로 가입 전 확인이 필요합니다.
5. 예금자보호 1억 원이면 저축은행 예·적금도 괜찮을까?
예·적금 상품을 찾아보다 보면 시중은행보다 저축은행에서 상대적으로 높은 금리를 제시하는 상품을 발견하는 경우가 있습니다. 저 역시 예·적금을 이용할 때 금리를 비교해보고 조금이라도 조건이 좋은 금융회사를 찾아보곤 했습니다.
예금자보호한도가 1억 원으로 상향되면서 저축은행 상품에 관심을 갖는 분들도 있을 수 있습니다. 실제로 예금보험공사가 보호하는 저축은행의 보호대상 예·적금 역시 현재 금융회사별 1인당 1억 원의 보호한도가 적용됩니다.
다만 여기서 '저축은행에 있는 돈은 무엇이든 1억 원까지 보호된다'고 이해해서는 안 됩니다. 금융회사 자체가 보호제도 적용 대상인지와 함께 내가 가입하려는 금융상품이 실제 보호대상인지도 확인해야 합니다.
또 광고에 높은 최고금리가 크게 표시되어 있어도 급여이체, 신규고객, 특정 조건 충족 등 여러 우대조건을 모두 만족해야 받을 수 있는 금리일 수 있습니다. 따라서 상품을 비교할 때는 최고금리보다는 내가 실제 적용받을 수 있는 금리를 기준으로 보는 것이 현실적입니다.
목돈이 1억 원에 가까운 경우라면 이자까지 보호한도에 포함된다는 점도 생각해야 합니다. 단순히 원금 1억 원을 꽉 채워 예치하기보다는 예상되는 이자까지 고려하여 금융회사별 자금을 관리하는 방법도 생각해볼 수 있습니다.
6. 지금은 예·적금보다 ETF를 더 활용하고 있습니다
저는 사회초년생 때 적금과 예금을 중심으로 돈을 모았지만 지금은 자금 일부를 예·적금에만 두기보다는 ETF 등 투자상품으로 운용하는 비중을 늘리고 있습니다. 투자에 익숙해지고 장기간 자산을 운용하면서 선택지가 조금씩 달라졌기 때문입니다.
다만 그렇다고 해서 예금과 적금이 투자상품보다 뒤처지는 금융상품이라고 생각하지는 않습니다. 예·적금과 ETF는 애초에 목적과 위험 수준이 다르기 때문입니다.
ETF는 상품에 따라 원금 손실이 발생할 수 있고 시장 상황에 따라 평가금액이 크게 움직일 수 있습니다. 특히 ETF는 일반적인 예·적금처럼 예금자보호를 받는 상품이 아닙니다. 따라서 단순히 예상 수익률만 비교하기보다는 원금 손실 가능성까지 함께 생각해야 합니다.
주식 거래가 아직 익숙하지 않거나 원금 손실에 대한 부담이 큰 분, 몇 년 안에 사용해야 할 목적자금을 모으는 분이라면 예·적금이 여전히 좋은 선택지가 될 수 있다고 생각합니다. 저 역시 앞으로 ETF와 관련해서 제가 실제로 어떤 방식으로 활용하고 있는지 별도로 정리해볼 예정입니다.
7. 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 예금과 적금 중 어떤 것이 더 이자가 많이 붙나요?
A. 동일한 금리와 최종 원금을 가정하면 목돈 전체를 처음부터 예치하는 정기예금의 이자가 더 많습니다. 하지만 처음부터 목돈이 없다면 적금을 통해 매월 돈을 모으는 것이 현실적이므로 단순 이자만으로 어느 상품이 더 좋다고 판단하기는 어렵습니다.
Q. 예금자보호는 은행마다 1억 원씩 받을 수 있나요?
A. 보호대상 금융회사라면 금융회사별로 한도가 적용됩니다. 예를 들어 서로 다른 보호대상 금융회사에 예금을 보유하고 있다면 각 금융회사별 보호한도를 적용받습니다. 반면 같은 금융회사에 여러 개의 일반 보호대상 예·적금을 가지고 있다면 통장별 1억 원이 아니라 합산하여 한도를 계산합니다.
Q. 2025년 9월 이전에 가입한 예금은 아직 5천만 원까지만 보호되나요?
A. 아닙니다. 보호대상 예·적금이라면 가입시점과 관계없이 2025년 9월 1일 이후부터 현재의 1억 원 보호한도가 적용됩니다.
Q. 저축은행 예금도 1억 원까지 보호되나요?
A. 예금보험공사가 보호하는 저축은행의 보호대상 상품이라면 1인당 해당 금융회사별로 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지 보호됩니다. 가입 전 상품설명서 등을 통해 예금자보호 대상 여부를 확인하는 것이 좋습니다.
8. 적금으로 시작해 예금으로, 지금은 선택지가 더 넓어졌습니다
제가 실제로 두 상품을 모두 이용해본 경험을 돌아보면 예금과 적금 중 무엇이 더 좋다고 하나를 고르기보다는 지금 내 통장에 목돈이 있느냐를 먼저 생각하는 것이 가장 쉬웠습니다.
사회초년생이었던 저는 목돈이 없었기 때문에 적금으로 시작했습니다. 그렇게 만든 돈을 예금으로 옮기면서 조금씩 자산을 늘려갔고, 투자에 익숙해진 지금은 ETF 등 다른 금융상품도 함께 활용하고 있습니다.
특히 예금자보호한도가 24년 만에 1억 원으로 상향되면서 예·적금을 활용할 때 알아둬야 할 기준도 달라졌습니다. 재테크를 처음 시작한다면 처음부터 높은 수익률만 좇기보다 내가 감당할 수 있는 위험 수준과 언제 사용할 돈인지를 먼저 생각해보는 것이 좋다고 봅니다.
투자 위험이 부담스럽다면 예·적금으로 차근차근 목돈을 만드는 것도 충분히 좋은 재테크의 시작이 될 수 있습니다. 반대로 어느 정도 목돈이 만들어지고 투자 위험을 감수할 수 있게 됐다면 그때 자신의 상황에 맞춰 다른 금융상품까지 공부해보는 것도 하나의 방법이라고 생각합니다.
📌 정보 출처 및 참고 자료
- 예금·적금 관련 정보: KB금융 KB의 생각 - 예금 적금 차이
- 예금자보호 관련 정보: KB금융 KB의 생각 - 예금자보호
- 예금보호한도 1억 원 시행: 금융위원회 - 2025년 9월 1일부터 예금보호한도 1억 원 시행
- 소비자 금융정보: 한국소비자원 소비자시대
- 경험담: 작성자의 실제 적금 및 정기예금 활용 경험
* 금융상품의 금리와 우대조건은 금융회사 및 가입 시점에 따라 달라질 수 있으며, 가입 전 상품설명서와 예금자보호 여부를 확인하시기 바랍니다.